איך מתמודדים עם דירוג אשראי נמוך?

מה זה בכלל דירוג אשראי אישי (Credit Score) ואיך מתמודדים עם דירוג אשראי נמוך או דירוג אשראי בינוני? 

מה זה דירוג אשראי אישי ואיך הוא משפיע עליי? 

דירוג אשראי אישי הוא כלי חדש אשר הוכנס למערכת הפיננסית בישראל באפריל 2019 מכוח חוק נתוני אשראי התשע"ו (2019) ולמעשה ניזון מהרקורד הכלכלי שלכם בלוש השנים האחרונות בהתאם למאגר מידע המנוהל בבנק ישראל. 

מידע זה מחושב על ומעניק לכם ציון או דירוג הדומה לשיטה הנהוגה מזה שנים רבות בארה"ב (Credit Score). כיום בישראל ישנם 3 חברות עיקריות אשר מעניקות דירוג אשראי: BDI, D&B, וקו מנחה. הדירוג נע לרוב על סקלה מספרית. הדירוג של BDI לדוגמה נע בין 350-850. ככל שהדירוג יותר גבוה כך תוכלו לקבל הלוואות בתנאים מועדפים יותר. בציון נמוך תתקשו לקבל הלוואה כלל.   

האם ניתן לתקן דו"ח נתוני אשראי?

התשובה הקצרה היא כן. במקרים בהם הדו"ח הוא לא עדכני וקיימים בו נתנוי אשראי לא מדויקים או נתוני אשראי שגויים (כגון הלוואות שכבר שולמו, מסגרות אשראי אשר בוטלו, חשבונות בנק שכבר נסגרו וכיוצא בכך) ניתן בהחלט לשנות את הדו"ח כך שישקף את המצב הנוכחי.  

מה משפיע על דירוג אשראי אישי? 

דירוג האשראי האישי שלכם מושפע מהיסטוריה הפיננסית שלכם, קרי מוסר התשלומים שלכם, לאורך 3 השנים האחרונות והאופן בו כיבדתם תשלומי אשראי וחשבונות שונים לאורך תקופה זו.

הדירוג מושפע לא רק מהלוואות בנקאיות, אלא גם מכרטיסי אשראי, ואף מתשלום חשבונות לספקים כגון חברת חשמל, חברת המים, ארנונה וספקים אחרים. 

בנוסף, הדירוג גם יושפע מהליכים משפטיים בגין חובות מסופקים, עיקולים, צ'קים חוזרים ואף צ'קים מבוטלים.   

חשוב ומעניין לציין שהדירוג יכול להיות מושפע לשלילי גם במקרים שלא קיים היסטוריית אשראי על הלקוח – כך במקרים של לקוחות שלא צרכו עד כה אשראי ועל כן הדירוג לא יודע כיצד ניתן להעירך אותם מפאת המחסור בנתונים התנהגותיים בנושאי אשראי. 

מה נכלל בתוך דירוג אשראי אישי? 

כאמור דירוג אשראי כולל בתוכו את היסטריית האשראי שלכם לאורך שלושת השנים האחרונות לרבות אופן כיבוד התשלומים, ניצול או אי ניצול מסגרות אשראי וכן נושאים משפטיים כלכליים קריטיים.

בין הנושאים המשפטיים המשפיעים באופן דרמטי על דירוג האשראי שלכם מופיעים נושאים כגון:

 1. אי כיבוד המחאות בנקאית – מעל חמש צ’קים שלא כובדו מהווה סמן אדום

2. פתיחת הליך משפטי בעקות חוב של 10,000 ש”ח או מעלה לבנק או גורם אשראי אחר.

3. הליכי כינוס נכסים.

4. הליכי פשיטת רגל. 

5. פתיחת תיקי הוצאה לפועל בסכום העולה על 4000 ש”ח למספר נושים או 5000 ש”ח ומעלה לנושה יחיד.

6. חשבון בנק מוגבל.

7. הסדרי נושים ועוד…. 

בנוסף, במקרים רבים למרות שהתנהגותכם הכלכלית טובה ומדויקת ישנם גורמים מסוימים העלולים לפגוע בדירוג האשראי שלכם לרבות:

ביצע עסקאות גדולות באשראי בכרטיסי האשראי בזמן קצר, אי תשלום חשבונות בזמן, ביטול כרטיסי אשראי והחלפתם ועוד. 

בנוסף, כאמור, חוסר היסטוריה כלווה וצרכן אשראי גם יגרמו לציון נמוך מפאת מיעוט הנתונים הפיננסיים במערכת.  

תוך כמה זמן ניתן לשפר דירוג אשראי אישי נמוך? 

לרוב, במידה והנתונים מושפעים מאי דיוקים בדו"ח נתוני אשראי ניתן לשפר את הדירוג באופן מהיר יחסית. 

במקרים שמדובר על גורמים הנובעים מהתנהגות צרכנית בעייתית מדובר על תהליך ארוך יותר של עד שלוש שנים לעתים.

במקרים בהם מדובר על לקוחות ללא רקורד של נטילת אשראי, מומלץ לעתים להחל לצרוך אשראי על מנת ליצור דירוג אשראי גבוה למען הלוואות עתידיות חשובות כגון נטילת משכנתא.   

איך אני יכול לבדוק את דירוג האשראי שלי? 

על פי חוק נתוני אשראי התשע"ו לכל אדם יש זכות לבדוק את דו"ח נתוני האשראי שלו. ניתן לעשות זאת לבד או דרך מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל, או גם דרך לשכות נתוני האשראי השונות או באמצעותנו. 

כמה עולה לשפר דירוג אשראי בעייתי? 

אנו גובים מחיר של 999 ש"ח בלבד כולל מע"מ. הגביה היא על הצלחה בלבד! התקשרו עוד היום לטיפול מהיר!