איך מבצעים בדיקת דירוג אשראי אישי ולמה חשוב לבצע זאת?

דירוג אשראי אישי (Credit Score) הוא כלי כלכלי חדש במשק הישראלי והוא בעל השפעה מהותית על היכולת שלכם לקבל הלוואה בתנאים טובים ואולי אף בכלל. ועל כן החשיבות לבדוק את דירוג האשראי שלכם. רצוי הרבה לפני שתצטרכו לבקש הלוואה.  

מה זה בדיקת אשראי אישי וממה זה מושפע? 

דירוג אשראי אישי הוא כלי חדש אשר הוכנס למערכת הפיננסית בישראל באפריל 2019 מכוח חוק נתוני אשראי התשע"ו (2016) ולמעשה ניזון מהרקורד הכלכלי שלכם בשלוש השנים האחרונות. המידע הזה מוזן למאגר מידע המנוהל בבנק ישראל בהתאם לחוק החדש. 

מידע זה מחושב על ומעניק לכם ציון או דירוג הדומה לשיטה הנהוגה מזה שנים רבות בארה"ב (Credit Score). כיום בישראל ישנם 3 חברות עיקריות אשר מעניקות דירוג אשראי: BDI, D&B, וקו מנחה. הדירוג נע לרוב על סקלה מספרית. הדירוג של BDI לדוגמה נע בין 350-850. ככל שהדירוג יותר גבוה כך תוכלו לקבל הלוואות בתנאים מועדפים יותר. בציון נמוך תתקשו לקבל הלוואה כלל.   

יחד עם זאת, כל סוכנויות דירוג האשראי ניזונות ממאגר המידע המנוהל בידי בנק ישראל. 

האם אני יכול לקבל ולבדוק בעצמי את דירוג האשראי שלי?

בהחלט שכן. על פי חוק נתוני אשראי התשע"ו (2016) לכל אדם שעליו נאספים נתוני אשראי על פי כוח החוק זכאי גם לדרוש את דו"ח האשראי שלו מדי שנה. ניתן כמובן לבצע את הבדיקה באמצעות סוכנויות דירוג האשראי וכמובן גם באמצעותנו. היתרון בבדיקה מקצועית באמצעותנו הוא קבלת המלצות וטיפול בבעיות ואי דיוקים המופיעים פעמים רבות בדוח נתוני האשראי שלכם העלולים להשפיע לרעה על דירוג האשראי.  

מה משפיע על דירוג אשראי אישי? 

דירוג האשראי האישי שלכם מושפע מהיסטוריה הפיננסית שלכם, קרי מוסר התשלומים שלכם, לאורך 3 השנים האחרונות והאופן בו כיבדתם תשלומי אשראי וחשבונות שונים לאורך תקופה זו.

הדירוג מושפע לא רק מהלוואות בנקאיות, אלא גם מכרטיסי אשראי, ואף מתשלום חשבונות לספקים כגון חברת חשמל, חברת המים, ארנונה וספקים אחרים. 

בנוסף, הדירוג גם יושפע מהליכים משפטיים בגין חובות מסופקים, עיקולים, צ'קים חוזרים ואף צ'קים מבוטלים.   

האם היסטוריית אשראי דלה יכולה להשפיע לרעה על דירוג האשראי האישי שלי? 

בהחלט כן. דירוג אשראי אישי יכול להיות מושפע לשלילי גם במקרים שלא קיים היסטוריית אשראי על הלקוח – כך במקרים של לקוחות שלא צרכו עד כה אשראי ועל כן הדירוג לא יודע כיצד ניתן להעירך אותם מפאת המחסור בנתונים התנהגותיים בנושאי אשראי. על כן חשוב לבנות היסטוריית אשראי מוקדם ובאופן אחראי מוקדם ככל הניתן.

מה נכלל בתוך דירוג אשראי אישי? 

כאמור דירוג אשראי כולל בתוכו את היסטריית האשראי שלכם, לטוב לרע, לאורך שלושת השנים האחרונות לרבות אופן כיבוד התשלומים, ניצול או אי ניצול מסגרות אשראי וכן נושאים משפטיים כלכליים קריטיים.

במקרים בהם ההתנהגות הכלכלית שלכם מתנהלת באופן אחראי ומוסדר, כך דירוג האשראי שלכם יעלה ותוכלו לקבל הלוואות טובות בתנאים טובים. מצד שני, אם ההתנהלות שלכם לא תהיה טובה הדירוג ירד. חשוב לציין שישנם נקודות שמהווים סימנים אדומים וימנעו ממכם גישה לאשראי. בין הנושאים המהווים תמרור אדום לקבלת אשראי חדש ניתן לכלול נושאים כגון:

 1. אי כיבוד המחאות בנקאית – מעל חמש צ’קים שלא כובדו מהווה סמן אדום

2. פתיחת הליך משפטי בעקות חוב של 10,000 ש”ח או מעלה לבנק או גורם אשראי אחר.

3. הליכי כינוס נכסים.

4. הליכי פשיטת רגל. 

5. פתיחת תיקי הוצאה לפועל בסכום העולה על 4000 ש”ח למספר נושים או 5000 ש”ח ומעלה לנושה יחיד.

6. חשבון בנק מוגבל.

7. הסדרי נושים ועוד…. 

בנוסף, במקרים רבים למרות שהתנהגותכם הכלכלית טובה ומדויקת ישנם גורמים מסוימים העלולים לפגוע בדירוג האשראי שלכם לרבות:

ביצע עסקאות גדולות באשראי בכרטיסי האשראי בזמן קצר, אי תשלום חשבונות בזמן, ביטול כרטיסי אשראי והחלפתם ועוד. 

בנוסף, כאמור, חוסר היסטוריה כלווה וצרכן אשראי גם יגרמו לציון נמוך מפאת מיעוט הנתונים הפיננסיים במערכת.  

האם ניתן לתקן דו"ח דירוג אשראי ודוח נתוני אשראי?

התשובה הקצרה היא כן. במקרים בהם הדו"ח הוא לא עדכני וקיימים בו נתוני אשראי לא מדויקים או נתוני אשראי שגויים (כגון הלוואות שכבר שולמו, מסגרות אשראי אשר בוטלו, חשבונות בנק שכבר נסגרו וכיוצא בכך) ניתן בהחלט לשנות את הדו"ח כך שישקף את המצב הנוכחי.  

תוך כמה זמן ניתן לשפר דירוג אשראי אישי נמוך? 

לרוב, במידה והנתונים מושפעים מאי דיוקים בדו"ח נתוני אשראי ניתן לשפר את הדירוג באופן מהיר יחסית. 

במקרים שמדובר על גורמים הנובעים מהתנהגות צרכנית בעייתית מדובר על תהליך ארוך יותר של עד שלוש שנים לעתים.

במקרים בהם מדובר על לקוחות ללא רקורד של נטילת אשראי, מומלץ לעתים להחל לצרוך אשראי על מנת ליצור דירוג אשראי גבוה למען הלוואות עתידיות חשובות כגון נטילת משכנתא.   

איך אני יכול לבדוק את דירוג האשראי שלי? 

על פי חוק נתוני אשראי התשע"ו לכל אדם יש זכות לבדוק את דו"ח נתוני האשראי שלו. ניתן לעשות זאת לבד או דרך מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל, או גם דרך לשכות נתוני האשראי השונות או באמצעותנו. 

כמה עולה לבדוק ולשפר דירוג אשראי אישי בעייתי? 

אנו גובים מחיר של 999 ש"ח בלבד כולל מע"מ. הגביה היא על הצלחה בלבד! התקשרו עוד היום לטיפול מהיר!