דו"ח נתוני האשראי האישי שלכם כולל דיווחים שוטפים אשר מתקבלים בבנק ישראל ממגוון גופים לרבות בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח, חברת החשמל, לשכת ההוצאה לפועל, כונס הנכסים, חברות לאשראי חוץ בנקאי, בתי המשפט על אירועים משפטיים כגון הליכי פשיטת רגל  והוצאה לפועל ועוד.

המידע המלא על נושא זה מצוין בהרחבה בחוק נתוני אשראי  בפרק ו' סעיף 19. בין היתר מצוין שם שמקורות המידע המפורטים להלן יעבירו למאגר נתוני אשראי לשם הכללתם במאגר: כונס הנכסים הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל, בנק ישראל, בתי המשפט, חברת חשמל, בנק הדואר (כהגדרתה בחוק הדואר, התשמ"ו-1986), תאגידים בנקאיים, מנפיקי כרטיסי אשראי, מנפיקי כרטיסי חיוב, מקור מוסמך הנותן אשראי קמעונאי, חברות ביטוח, נתונים בגין לקוחות מוגבלים או מוגבלים חמורים, ועוד… 

חוק דירוג אשראי אשר החל לפעול באפריל 2019 משפיע באופן דרמטי על כל מי שמתכוון או יתכוון להשתמש בשירותים פיננסיים ושירותים בנקאים כגון נטילת הלוואות, קבלת כרטיסי אשראי, נטילת משכנתאות וכדומה במגרת פעילותו השוטפת. דירוג האשראי החדש למעשה יקבע לא רק באיזה ריבית תוכלו לקבל הלוואות אלא במקרים מסוימים על עצם היכולת שלכם לקבל הלוואה בכלל. לדבר זה יש השפעות מרחיקות לכת על כל הכלכלה הישראלית שכן היכולת של הבנקים לאמוד על איכות הלווים ולהעניק הלוואות אשר יפרעו במלואם ובמועדם משיעה על ההתנהלות הכלכלית במלואה בישראל, על חוסן המשק לעמוד ולצלוח משברים ובסופו של דבר אף על דירוג האשראי של המשק כולו. 

ציון האשראי שלכם יכול לקבוע את הריבית של ההלוואות שתילקחו. כל עשירית אחוז הלוואה מתבטאת בהחזרים גבוהים יותר היכולים להתבטא בעשרות ואף מאות אלפי שקלים בהלוואות ארוכות טווח כגון משכנתאות. לדוגמה, במשכנתא בריבית קבועה לאורך 30 שנה על סך 1,000,000 ש"ח כל אחוז ריבית מתבטא בהפרש של כ 150,000 ש"ח! כך לדוגמא בהלוואת משכנתא על סך מיליון ש"ח ל 30 שנה לא צמודה למדד בשיטת החזר של שפיצר בריבית שנתית תאורטית של 1% הריבית המשוערת על 30 שה יעמוד על 157,926 ש"ח, אותה הלוואה בדיוק עם ריבית של 2% מרכיב הריבית על תקופה של 30 שנה יעמוד על  330.656 ש"ח. כלומר הפרש של 172730 ש"ח! מבחינה זו ציון גבוה בדירוג האשראי מתבטא בכסף גדול לאורך השנים! 

דרוג האשראי האישיים נקבעים על ידי אלגוריתם מתקדם המשכלל בתוכו התנהגויות כלכליות וכן היקפי החזרים והכנסות של כל אזרחי המדינה. אלגוריתם זה כאמור משכלל את כל הנתונים שעל פיהם נקבע ציון אשראי המורכב גם מדו"ח דירוג אשראי וגם מדו"ח היקפי האשראי שלכם. הציון הכללי נקבע באופן מספרי קח שככל שהמספר הוא גבוה יותר קח גם הדרוג הוא גבוה יותר. 

0 עד 200 נחשב הדרגה הנמוכה ביותר ומלמד לרוב על התנהגות כלכלית לוקה בחסר. בטווח זה תתקשו כלל לקבל הלוואה

דרגת ציון 200 עד 600 מסמל דרוג נמוך. בדרגה זו לרוב ניתן עדיין לקבל אשראי מסוים אך בתנאים לא טובים ובקושי רב ביותר

דרגת ציון 600 עד 800 נחשב לרוב התנהגות כלכלית בינונית עד טובה. רוב צרכני האשראי הנורמטיביים נמצאים בדרגה זו. יחד עם זאת לקבל תנאי אשראי טובים באמת תצטרכו לעשות מאמץ לשיפור התוצאה

ציון אשראי של 800 עד אלף נחשב לסיכון אשראי נמוך ולווה איכותי. ככל שהציון שלכם יהיה קרוב יותר לאלף תוכלו לקבל אשראי בקלות ובמחיר אטרקטיבי יותר 

דו"ח דירוג אשראי אישי נאסף האופן אוטומטי על כל אזרחי ישראל מעל גיל 18. הדו"ח לא כולל אזרחים אשר אינם תושבי ישראל, כלומר תושבים זרים, בנוסף, הוא לא כולל נתונים על תאגידים, על קטינים מתחת לגיל 18 וכן על תושבי ישראל אשר ביקשו לא להיכלל בדו"ח. 

דו"ח דרוגי אשראי כאמור החל לפעול באופן רשמי החל מאפריל 2019 כשאר הוא החל להיות מיושם במערכת הפיננסית. יחד עם זאת איסוף הנתונים החל עוד לפני כן. כך למעשה הוא כולל נתוני אשראי של הבנקים ושל חברות הביטוח החל ממאי 2016 וכן פרטים רלוונטיים מגופים פיננסיים חוץ בנקאים החל מאפריל 2018 ונתונים מבתי המשפט ומלשכת ההוצאה לפועל החל מאוגוסט 2018. 

התשובה הקצרה היא כן. על פי חוק דירוגי אשראי התשע"ו 2016 סעיף 22.

כפי שמצוין בחוק:

"22( .א( לקוח רשאי לבקש מבנק ישראל שנתוני האשראי לגביו לא ייכללו
במאגר )בסעיף זה – בקשה לאי–הכללת נתונים(.
)ב( הגיש לקוח בקשה לאי–הכללת נתונים, לא ישמור בנק ישראל נתוני
אשראי לגביו שיעברו למאגר אחרי מועד הגשת הבקשה, וימחק מהמאגר את
הפרטים המזהים של הלקוח הכלולים בנתוני האשראי לגביו שבמאגר במועד
הגשת הבקשה, למעט פרטים מזהים כאמור הכלולים בנתוני אשראי שנמסרו
ללשכת אשראי לפי פרק ז' לפני המועד האמור, שיישמרו במאגר לשם תיעוד
בלבד בהתאם להוראות סעיף 23 ;מחיקת הפרטים המזהים לפי סעיף קטן
זה תיעשה באופן שלא יהיה ניתן עוד לקשר בין נתוני האשראי שמהם נמחקו
הפרטים המזהים ובין הלקוח.
)ג( ביקש הלקוח מבנק ישראל לחזור בו מבקשה לאי–הכללת נתונים,
ישמור בנק ישראל במאגר את נתוני האשראי לגבי הלקוח שיעברו למאגר
לאחר המועד שבו ביקש כאמור.
)ד( ביקשה לשכת אשראי מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי מהמאגר
לגבי לקוח מסוים, ואין במאגר נתוני אשראי לגבי הלקוח בשל בקשה לאי–
הכללת נתונים שהגיש, יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי, והלשכה תיידע
את המשתמש בנתוני האשראי בדבר"

במקרים שקיימים מידע שלילי מהותי לגבי צרכן אשראי לא ניתן להסיר רישומים אלה ממאגר המידע. מקרים הנחשבים נתונים שליליים מהותיים כוללים אך לא רק חשבונות מוגבלים וחשבונות בנק מוגבלים חמורים, הליכי פשיטת רגל, צו כינוס נכסים, תיקי הוצאה לפועל בסכום העולה על 4000 ש"ח, תהליכים משפטיים על חוב צרכני העולה על 10,000 ש"ח ועוד. 

מאגר המידע הפיננסי המרכיב למעשה את דו"ח נתוני האשראי שלנו מנוהל על ידי בנק ישראל. על פי סעיף 17 בכתב החוק כתוב: "המאגר ינוהל בידי עובד בנק ישראל שימנה הנגיד". בסעיף 18 מפורטים גם ההגנות שינקטו למען שמירה על הנתונים ופרטיות האזרחים. וכאמור: 

"18 .א( הנגיד ימנה ממונה על הגנת הפרטיות והוא יהיה עובד בנק ישראל.
)ב( תפקידי הממונה על הגנת הפרטיות יהיו –
)1 )לייעץ למנהל המאגר בנושא יישום הוראות חוק הגנת הפרטיות
והנחיות רשם מאגרי המידע, ובכלל זה הגדרת מידע כמידע לא
מזוהה;
)2 )לייעץ לממונה בנוגע לבירור תלונות ציבור בעניין פגיעה
בפרטיות;
)3 )לייעץ למנהל המאגר בנוגע לבדיקות ולביצוע סקרים לאיתור
סיכונים לפגיעה בפרטיות לקוחות;
)4 )לגבש תכנית הדרכה לכל מי שמועסק בתפעול המאגר בקשר
להגנה על הפרטיות;
)5 )לדווח לנגיד על הסיכונים והכשלים שאיתר בקשר להגנת
הפרטיות במאגר ולהמליץ על הפעולות שיש לנקוט בקשר לכך;
דיווח לפי פסקה זו יימסר לנגיד בשנתיים הראשונות מיום התחילה
כאמור בסעיף 123 – אחת לרבעון, ולאחר מכן – לפחות אחת לשנה;
)6 )לדווח לרשם מאגרי המידע אם נוכח שאירעה פגיעה מהותית
בפרטיות.
)ג( אין בהוראות סעיף זה כדי לגרוע מסמכות הנגיד להטיל על הממונה
על הגנת הפרטיות תפקידים אחרים בבנק ישראל, ובלבד שהם נוגעים להגנת
הפרטיות בבנק ישראל."

במרבית המקרים ניתן לתקן את דו"ח דירוגי האשראי. דבר זה נעשה על ידי איתור נתונים אשר פוגמים בדו"ח ותיקון נתונים שגויים אשר מופיעים בו. אנו כאמור מעניקים שירות זה ומתמחים בדרכים לתקן את הדו"ח במהירות וביעילות הרבה ביותר. 

כאמור, פעמים רבות ניתן למצוא בדו"חות האשראי האישיים מגוון נתונים לא מדויקים המשפיעים לרעה על הדירוג שלנו. יחד עם זאת, גם כשאר זיהינו נתונים שגויים לא ניתן להסיר אותם באופן אוטומטי. גם אם הטעות נעשתה בשוגג על ידי גוף פיננסי כזה או אחר, נאלץ אנו להוכיח את חפותנו ולהציג ולהשיג את כל המסמכים המוכיחים את חפותנו. ברגע שנציג את התיקונים והאסמכתאות לכך בנק ישראל ידאג לעדכן את המידע המחדש ולהסיר את המידע השגוי. דבר זה מאוגד בלשון החוק בסעיף 56.

כפי שכתוב בחוק:

" א) סבר לקוח כי מידע לגביו הכלול במאגר אינו נכון, שלם או מדויק,
זכאי הוא לפנות לבנק ישראל בבקשה למחוק מידע, להשלים מידע או לתקנו.
ב) הוגשה לבנק ישראל בקשה לפי סעיף קטן )א(, וסבר הבנק כי לשם
טיפול בבקשה יש צורך כי מקור המידע יערוך בירור, יציין במאגר כי מתקיים
הליך בירור בנוגע לאותו מידע, ויפנה למקור המידע לשם בירור הבקשה.
ג) פנה בנק ישראל אל מקור המידע כאמור בסעיף קטן )ב(, יערוך מקור
המידע בירור בעניין ויעביר למנהל המאגר את תוצאות הבירור, בהקדם האפשרי
ולכל המאוחר בתוך שבעה ימים, אלא אם כן קבע הממונה תקופה אחרת; העלה
הבירור כי יש צורך בהשלמת המידע או בתיקונו – יעביר מקור המידע לבנק
ישראל גם את המידע המעודכן, בהקדם האפשרי ולכל המאוחר בתוך שבעה
ימים, אלא אם כן קבע הממונה תקופה אחרת, והכול באופן שהורה הממונה.
ד) לא העביר מקור המידע את תוצאות הבירור בתוך התקופה כאמור
בסעיף קטן ג, יורה הממונה למנהל המאגר על הפעולות שיש לנקוט במאגר
בנוגע למידע."

אנו כאמור מתמחים בתיקון דו"חות דירוג אשראי ולכן מורגלים לא רק לזהות נושאים שניתן לשפר אלא גם את האופן היעיל ביותר לבצע זאת. צוות המומחים שלנו, מהרגע שבדר וראה שיש מה לשפר, יכול לרוב לשפר את הדו"ח תוך זמן מהיר מאוד, לרוב תוך פחות מ 30 ימים. 

לא. לצערנו לא ניתן להבטיח בכל המקרים שניתן לשפר באופן מיידי את דרוג האשראי שלכם. במקרים של דו"חות חמורים והתנהגות כלכלית ארוכת שנים לא תמיד ניתן לייצר פתרון מהיר שיאפשר אשראי זול או אפילו אשראי בנקאי בכלל. יחד עם זאת, במרבית המקרים בהחלט ניתן לעזור ולהשיג תוצאות מהירות. 

בהחלט שכן. כמו שנהוג להיעזר בעורך דין בנושאי תביעות, קח גם מקובל ורצוי להשתמש במומחים פיננסיים לתיקון דוח נתוני אשראי שגוי ולא מדויק. כאמור, שרות זה יכול להתבטא בעשרות ואף מאות אלפי שקלים בחסכון לאורך השנים. 

השירות שלנו עולה 990 ש"ח כולל מע"מ. יתרה מכך התשלום מותנה בהצלחה בלבד! אם לא שיפרנו את הדירוג שלכם אנחנו לא גובים תשלום כלל.

להתחלת התהליך מומלץ ליצור קשר עם אחד ממומחי האשראי שלנו. לאחר בידוקה ראשונית וסריקת נתוני האשראי שלכם נוכל לחוות דעה. אם נראה שניתן לבצע שיפור בדרוג נמליץ לכם על תהליך העבודה. כאמור, אנו גובים על הצלחה בלבד.